Gratis Mortgage låneomkostninger, Myte eller Real?

ån beløb er, er $ 406,500 (det afsluttende omkostninger er rullet ind i lånet). Betalingen for denne mulighed er $ 2,182.1. Bemærk, at "intet gebyr" valgmulighed har en højere sats. Igen lukker omkostninger fortsat afholdes af banken, de er bare ikke videregives til låntageren. Banken skal stadig forrente dem, men så de opkræver en højere rente på lånet. Fordi min klient ønsker at beholde lånet langsigtede, han vælger den lave option med lukning omkostninger. Hvorfor? Lad os køre tallene og finde ud af. Ved udgangen af ​​fem år vil 5,5% "intet gebyr" lån har optjent $ 106,111.

77 i renter. De 5% lave mulighed vil have optjent $ 97,714.59 i renteudgifter - en forskel på næsten $ 8400. På den femårige punkt, den lave option med lukning omkostninger er allerede en bedre aftale med næsten $ 2.000. Hvis vi hurtigt frem til den 10-årige mærke, de 5,5% lånet vil have optjent i alt $ 202,702.68 i renter og 5% lånet vil have påløbne $ 186,017.08 i renteudgifter - en forskel på over $ 16.000. Fra dette punkt, vil den lavere sats option med lukning omkostninger spare kunden betydeligt i den ingen afsluttende mulighed.

Som du kan se, så længe låntager holder lånet i mindst fem år, den lavere sats mulighed er klart den bedre aftale på trods af de afsluttende omkostninger. Men hvis han slipper af lånet inden for de første fem år, er det nok en penge taber for ham. Konklusion Igen, opsummere, er der altid lukke omkostninger på et realkreditlån, er det bare et spørgsmål om, hvem der betaler dem. Hvis du refinansiering og tænker kortsigtet for det nye lån, er det sandsynligvis er fornuftigt at tage en højere sats, og lad din långiver dække omkostningerne.

Hvis du tænker langsigtet, kan det være mere fornuftigt at betale sagens omkostninger, og gå med en lavere sats. Sørg for at have dit lån officer køre flere forskellige muligheder med eller uden lukke omkostninger, så du kan afgøre, hvilken løsning der vil give mest mening for dig. Nu bør det være klart, at min vens klient, der stolt proklamerede hun aldrig betalt lukke omkostninger, helt sikkert har betalt lukke omkostninger - og muligvis mange gange, hvis hun holdt sine lån i lang tid.

Hvis hun kun holdt sine lån et par år, kan det have fungeret OK for hende, men hvis hun holdt lånene i fem år eller længere, kan den højere sats have kostet hende en masse flere penge i det lange løb.